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电商平台消费金融模式的创新
发布时间:2018/7/16 16:55:12 作者:一起赚钱吧 浏览次数:2067

  花呗怎么借钱出来电商平台作为互联网企业的中流砒柱,拥有客流、数据流、资金流、物流等多方资源,这也是其打造电子商务与消费金融相结合的新型生态圈的天然优势。其基本模式是电商企业利用自有交易平台积累的用户历史交易数据和相关个人信息对其信用状况作出基本评估,给予其相应的信用额度用以在该平台实现提前消费。


  2.1消费金融场景化的渗透

  消费金融场景化,是指在具体的消费场景下提供金融信贷服务,使信用消费在支付过程中便利自然地实现。消费者在选购商品之后,可选择电商平台提供的消费信贷方式进行付款,一般付款金额在消费者首次申请后取得预售额度内则不必再次申请。

  场景化之所以能够成为电商平台的首选主要依赖以下三个条件:第一,高频低额的消费行为场景,电商平台消费金融已经涵盖了网购、便利店、校园、旅游、超市、3C等多个细分领域;第二,移动端消费的全面覆盖,特别是像蚂蚁金服这样拥有互金生态圈的大型平台,从单纯的线上赊购场景向手机第三方支付线下场景扩张,进一步抢占市场占有率;第三,简单捷的消费需求切换功能,消费者只需在最后付款阶段一键操作,便可选择偏好的支付方式享受提前消费。电商场景拓展的路径往往根据消费价格与消费频率而构建,如图1所示。


  2.2抓住广泛的长尾客户资源

  我国传统金融机构出于监管要求和盈利目标的限制,业务模式较为僵化,“二八法则”引导下的传统金融主要依靠200的高净值用户创造80%的利润。因此,在信贷投放上无法满足学生群体、蓝领及部分白领等长尾用户的需求,而这些潜在群体消费需求恰恰是较为旺盛的。2015年,我国信贷人口渗透率(即通过传统金融机构完成过贷款,并在人民银行个人信用基础数据库中被收录的自然人占成年人口总数的比例)仅27.60,而同期美国则高达82%。巨大的市场潜力给了以业务创新为导向的电商平台进入的机会,将潜在信贷人口直接发展成为互联网消费金融用户。蚂蚁花观现拥有一亿人次以上的用户,其中约60%多的用户尚未申请过信用卡。

  花呗怎么借钱出来另外,长尾用户消费理念和消费需求的改变也是电商平台补全市场缺口的一大动力。根据艾瑞咨询2016年的调查显示,30岁以下群体中75.3%的人每月可支配收入低于 6000元,而18-30岁的人群中约44.4%表示曾使用过分期消费产品。85后、90后乃至95后作为与互联网及移动互联网共同成长的年轻群体,其消费观念更注重品牌概念,更关注个性化服务,也更习喷线上消费和超前消费。

  2.3大数据精准描绘用户画像

  电商平台利用自身积累的多维度高质量的用户数据有效分析出每个用户的画像及关联图谱,精准定位营销策略。而依据某些算法模型还可提取风险控制因子,及时识别风险加以应对。综合比较现存模式,电商平台依据的数据信息大致可分为以下五大类:身份特质、履约能力、移动设备、行为偏好和网络轨迹等,每个类别下又分布着若干具体的衡量项目,如图2所示。


  可以说,以上数据信息中的绝大部分是传统渠道难以获取到的“补充性数据”,正是这些补充性数据对于提升电商平台的风险评判能力有着显著的效果。在竞争日益激烈的互联网行业,其获客优势正在逐渐消失。电商平台发挥精准定位用户画像的比较优势,主要是为了实现两方面的诉求:一是激活有潜在需求的客户,二是屏蔽虚假需求的客户。针对以虚假资料或虚假身份申请的欺诈行为,电商平台借助“同盾”、“百融”等国内领先的反欺诈引擎进行侦测和识别,实现跨行业的防控。

  2.4自创互联网征信系统

  如果说电商平台提供的消费金融业务中“消费”的落脚点是场景,那么“金融”的核心点则是风控。互联网征信的起点可以认为是在2015年央行准予以腾讯微众银行和蚂蚁金服为代表的八家民营机构进入个人征信领域。随后,金融科技 (Fintech)概念出现,以输出技术为核心服务金融体系的方式正在逐步提升互联网金融的效率,也使得业务更加合法合规。首先,大数据提供的丰富征信数据来源在云计算的基础上对用户作出风险评级;其次,区块链通过建立公共分布式账本将征信数据融合,不仅保证了信息安全,也提高了征信结果的公信力。另外,依赖人工智能反复的试错与迭代,进一步避免了人工处理可能出现的疏忽与错误。接着,款项放出后,实时更新的数据库会在检测到异常行为后提前向用户发出催收程序,并将催收结果返回到数据库。最后,系统将在临近到期日时向消费者发出相应的还款提醒,而对已经违约的不良资产则转入不良资产处置平台。

  花呗怎么借钱出来电商征信系统的另一创新点还在于其“一次授信、循环使用”的进阶性。以“蚂蚁花观”为例,在蚂蚁金服对其自行构建的阿里生态圈内的用户所有交易数据进行首次评估后,便会授予用户初始信用额度。在额度范围内,消费者可实现在阿里旗下电商平台商品的分期购买,也可在大众点评网、饿了么等50多家合作电商及数以百万的线下便利店、商场等支持支付宝付款的场所使用。