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互联网金融信用体系对中小企业融资方式的影响
发布时间:2018/9/18 15:14:59 作者:一起赚钱吧 浏览次数:122

  在互联网技术不断发展的当下,互联网金融这一概念逐步进入人们的视野.互联网金融依托大数据、云计算等工具,以互联网为平台,很大程度上弥补了传统金融业的不足,为中小企业融资难问题提供了新的解决思路.采用互联网金融方法介入中小企业融资业务的最具代表性的企业是阿里巴巴集团。以阿里巴巴网商银行为代表,运用互联网金融方法协助解决中小企业融资难问题已经成为了蚂蚁金服最主要的金融业务之一基于B2B, B2C业务和芝麻信用体系的业务实践,阿里研究院提出了互联网信用及其生态体系的概念.

  互联网信用是指单个主体的经济行为在互联网空间内反映出的履约确定性。依赖互联网技术的发展,实体空间中的每一个经济主体都能够被表达至虚拟空间中、以账户的方式存在。各个经济主体的各种状态、属性、进行的经济活动等所有信息都被表达为相应账户内和账户间的数据,并且能够以极低的成本被记录和存储。


       依靠这些数据反映出的实体空间中每个经济主体的履约确定性的大小,就是互联网信用的大小,进而能够反映该经济主体的个人或企业信用大小.依托互联网技术,每个不同的经济主体相互影响、相互依存,互联网信用因此具有了普遍意义。

  互联网信用的出现让中小企业与资金供给方之间的信,息不对称问题得到了更有效的解决,使更准确地评估中小企业的企业信用成为可能,传统金融机构的中小企业信用贷款业务也因此得到了有力的支撑.与此同时,越来越多的互联网金融平台介入该领域,为中小企业寻找金融支持提供了新的渠道,诸如网商银行、宜信等知名互联网金融平台都已经推出了专门针对中小企业的互联网信贷产品并取得了巨大的回报。以网商银行为例,至2016年2月底,网商银行通过推出面向电商卖家,农村小微企业等中小经济主体的各类互联网信贷产品,为超过80万家小微企业累计提供超过450亿元的信贷支持。

  随着互联网技术的发展和互联网金融概念的普及而衍生出的互联网信用体系对中小企业融资方式产生了深刻的影响,预计未来会有越来越多的中小企业将借助互联网信用体系,通过互联网金融平台获得融资.

  企业信用代表一个企业履行承诺的能力和意愿。金融机构对中小企业提供融资支持需要对企业的企业信用进行有效评估.由于信息不对称的存在,加之中小企业的企业信息多数存在缺陷,中介机构考虑到风险会放弃对资金供给方和资金需求方之间的匹配,使得信贷市场出现失灵,造成融资难问题.互联网信用体系的引入则会一定程度上解决这一问题。因此,本文的研究存在以下两方面理论意义:

  (1)本文将结合各类文献和客观实际,通过理论分析与总结,定义并阐释互联网信用这一新兴概念,将互联网信用体系与企业信用评价相结合,分析互联网信用体系能够缓解市场存在的信息不对称问题的原因和机理。

  (2)本文将互联网信用体系引入中小企业融资式,构建基于互联网信用体系的中小企业融资模式,并且通过对现有的典型互联网中小企业信贷产品案例进行分析、比较和总结,说明新模式在运作效率和缓解信息不对称问题等多方面具有的可行性和有效性。


  同时,中小企业融资难是我国当前诸多学者和金融业界工作者最为关注的社会问题之一,本文的研究具有以下三方面现实意义。

  (1)基于互联网信用体系的中小企业融资模式能够为传统金融机构与互联网平台合作设计针对中小企业的融资产品提供参考,能够一定程度上帮助传统金融机构解决信息不对称带来的不确定性,在控制风险的前提下拓展中小企业贷款业务进而获利。

  (2)能够为目前采用P2P等互联网金融商业模式开展中小企业间接融资业务的互联网平台提供理论借鉴。当前,不同的互联网平台按自身覆盖的客户群体设计不同的产品,缺乏统一的模式进行参考与优化,本文提出的基于互联网信用体系的融资模式能够一定程度上弥补这一问题。

  (3)能够为目前尚缺乏融资渠道的一些中小企业提供可行的解决方案,有助于我国中小企业融资难问题的解决。目前,部分开展电子商务业务的中小企业已经通过互联网平台开展业务并且能够获得进驻平台提供的金融支持,但是其他不开展互联网业务的中小企业多数仍面临着融资难问题.